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中国银行业和银行法发展40年的本土经验(二)
吴志攀
上传时间:2019/7/10
浏览次数:441
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关键词: 存款有息、城市商业银行、移动支付、银行网点、严打非法集资
内容提要: 我们应该看到,国有商业银行的信用和网点完善的线下服务,在金融服务多元化转型的进程中,将发展出超越人们今天能够想象的未来。

二、第二条本土经验:国有商业银行与其他商业银行并举

2017年底,我国国有商业银行在银行业占比37%左右,非国有商业银行及其他金融机构占比63%。这是我国银行业的一大特色,因为在外国没有“国有商业银行”这个概念。

1、简述国有商业银行发展史

1948年成立的中国人民银行,既是发行人民币和执行货币政策的中央银行,又办理储蓄、结算和贷款等业务。1984年成立中国工商银行时,才将原来由人民银行办理的储蓄、结算和贷款划转到中国工商银行。那时中国工商银行办理城镇居民和企事业单位的存款、结算和贷款业务,中国农业银行主要办理农村农田水利工程贷款业务,中国建设银行主要办理中长期基本建设项目贷款业务,中国银行主要办理进出口贸易贷款和信用证业务。工、农、中、建四大国有银行当时叫“专业银行”,还不叫商业银行。

我第一次在国内听到“商业银行”这个称谓还是在上世纪1988年前后,中国人民银行条法司在广东省白藤湖召开的《银行法》(草案)讨论会上。来自各方面的代表讨论《中国人民银行法》和《银行法》草案。在讨论到《银行法》的名称时,有人建议应该叫《专业银行法》,因为当时专业银行是银行业的主体,股份制银行刚刚出现。在会上有一位70多岁的老行尊雷平一先生在发言时建议,将《银行法》干脆直接叫《商业银行法》。

那时与会代表虽然心里感觉雷老说得是对的,但是否能在法律名称上直接这么叫呢?大家对此还是有些疑惑。因为当时占银行业90%以上比重的四大国有专业银行还不叫商业银行。除专业银行外,还有几家股份制银行和外资银行,但在银行业比重都占得很小。此外还有5000多家城市信用合作社和数万家农村信用合作社。如果那时就叫《商业银行法》的话,从理论上说,四大专业银行就不在法律调整的范围之内了。

直到上世纪90年代初,专业银行放开原来的专业限制,四大银行可以相互竞争,后来国务院在一些省会城市开展成立地方商业银行前期调研时,我们对“商业银行法”的概念才逐渐从理论上接受。1995年6月《中国人民银行法》和《商业银行法》通过,同年10月国务院下发通知在全国30个城市首批成立城市商业银行,然后第二批在65个城市成立商业银行,接着第三批在50多个地级市成立商业银行。

现在全国有167个城市成立了商业银行,在全国银行业占比13%左右。此外,股份制银行占比18%左右,农村金融机构占比13%左右,其他金融机构(包括外资银行、合资银行、金融信托公司等)占比19%左右。这就是我们目前银行业各类银行的市场格局,而且是在世界非常独特的银行格局。

2、国有商业银行的信誉与作用

国有商业银行因为有政府信用作为基础,所以在国人心目中信誉很高。例如,上世纪80年代海南发展银行倒闭时,央行就是委托中国工商银行去接盘的。再如,在银行同业市场上,中国工商银行贷款窗口对市场上发挥了稳定器的作用。此外,城市居民大多数储户都会在国有商业银行开一个存款账户,并且国有企事业单位财务部门也会在一家国有商业银行开户,并办理员工发工资的储值卡。

上述几个例子所看到的国有商业银行的情况,并不都是因为国有商业银行处于垄断地位,还有其他许多因素。例如,我国过去长期实行计划经济形成的一些习惯,政府在经济改革开放中的超前引领作用和服务市场的政策需求,以及以“让人民群众满意”和“提高人民福祉”为所有我国政府相关工作的出发点和评价标准。国有商业银行一方面从事普通商业银行的经营工作,另一方面还承担着经济改革发展的支持和保障的业务,如2018年11月中央民营企业座谈会之后,国有商业银行就加大了对民营企业贷款支持力度的金融服务。

3、国有商业银行网点多的便利

由于我国国有商业银行成立的时间相对比较长,所以营业网点比较多,比较方便客户办理各种业务,减少路途和等候的时间。特别是在一些大城市人口老龄化比新兴城市大得多,如北京、上海和广州等人口老龄化比深圳严重得多。2018年全国60岁以上的老龄人口早已超过2.4亿,占总人口的17.3%。随着时间的推移,医疗健康水平的提高,我国老人延年益寿的条件增加,人口老龄化的比重还会提高。老年人由于视力等自然原因,更愿意选择到家门口的实体银行门店办理业务,而且他们在银行的储蓄存款额占银行存款总额很高的比重。

当然现在各类银行都开办了线上提供服务的网页。年轻人可以通过手机在移动状态下办理许多银行业务。甚至马云也说过如果银行不改变,他就要改变银行的豪言壮语。但是银行门店的营业网点终究是为客户服务的落地实体形态,即便是在杭州试点的网络银行,也得有一个实体办公场所,不可能都是虚拟的形态。因为这是《商业银行法》第十二条的规定,设立商业银行的条件中的第(五)项规定:“有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施”。在实际操作中,实体营业场所在司法方面来说,也是十分必要的。例如,万一遇到打官司的情况,法院送传票时也需要当事人有实体的地址。

现在已经是一个线上线下融合的时代,没有任何网络平台可以说离开线下合作能发展得更好。淘宝网需要线下快递小哥才能送货到门,网上点餐需要厨房和送外卖,百度的无人驾驶系统需要道路和汽车作为载体,蚂蚁金服也需要信用卡和实体手机绑定,共享单车更需要地面维运队伍,微信所传输的所有信息不过是现实世界的虚拟化折射,转发微信不仅需要电力、还需要人们手指的动力和眼睛的视力(语音操作系统的手机除外)。银行的存款、转账结算和贷款虽然都可以在网上实现,但依然不可能完全取代实体银行的门店、信用卡和线下人工服务,而是减轻和转化人工服务的负担与方式。就好比随着汽车进入家庭,专业司机越来越少时,我们自己都变成了司机。当无人驾驶成为汽车标配时,我们自己依然坐在车上,变成无人驾驶的指令者。所以确切地说“有人指令、无人驾驶”,只不过是将我们要原来交给驾校的学费,改为交给百度了。

在我国银行网点依然是重要的服务窗口,国有商业银行以网点多而成为线下最为便利的连锁门店。马云说要改变银行,当然也包括改变国有商业银行在内。马云的豪气可嘉,在某种程度上也确实促进了银行线上服务的发展。但是我们还应该看到国有商业银行的信用和网点完善的线下服务,在金融服务多元化转型的进程中,将发展出超越人们今天能够想象的未来。



注:本文是吴志攀老师2018年12月3日在北京大学法学院讲座的文字稿,全文刊载于:北京大学金融法研究中心微信公众平台。

 
 
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