当前“新型冠状病毒”（下简称“新冠”）疫情正在席卷全球，带来巨大的挑战同时，也酝酿着空前的机遇。疫情对各行各业都造成了巨大的冲击，它不仅影响着我们的生活，也影响着我们的健康和生存。在疫情突发带来的巨大冲击下，金融科技危中有机，机会凸显，同时又面临新的考验。疫情期间中国的金融科技得到了逆势发展和高度重视，与金融科技相关的领域如电商、社交、直播、文创等也取得了有目共睹的成就。中国的金融科技在疫情考验下得到了快速发展和广泛应用，也面临着一系列新风险和安全问题的挑战。

新冠疫情是一场百年未有之大变局，有人把它与二十世纪两次世界大战相比，也有人把它与两次全球金融危机进行比较，探讨疫情本身对我们产生的影响可能更切实际，它的影响可能比战争和金融危机的影响更为深远。2003年，中国曾发生过“非典型肺炎”（下简称“非典”）疫情，对我们的影响也极其深刻。本文将拉长视野，结合2003年“非典”后中国互联网金融发展，比较当前“新冠”疫情考验下金融科技发展情况，以便更加清晰认识疫情考验下的金融科技及其安全问题。“新冠”疫情过后，国家采取一系列的财政经济、金融等宏观调控措施，将会促进金融、科技乃至消费经济领域的大发展，因此我们需要未雨绸缪，疫情中暴露出的金融科技安全短板也需要进一步补齐和加强。

一、金融科技在中国两次疫情中发展比较分析

恩格斯曾指出：“没有哪一次巨大的历史灾难，不是以历史的进步为补偿的。”2003年的“非典”疫情和当下的“新冠”疫情都对中国经济社会生活造成了巨大的影响，特别是以巨大的需求拉动加速了技术研发和商业创新的步伐。不同的是，“非典”疫情主要影响范围为中国，而“新冠”疫情是全球性的，至今仍在全球蔓延之中，它的影响更为广泛和深远。在某种意义上可以说，2003年“非典”让我国提前进行了一场演练，从而更加沉着、积极和高效地应对了这次“新冠”疫情的冲击。当前“新冠”疫情中金融科技的应用和2003年“非典”疫情中兴起的互联网金融，既有相似之处，也有很大的不同，可以从技术基础、服务对象、发展方式、主要成果和产业生产等五个方面进行比较分析。

（一）技术基础

2003年“非典”疫情暴发时，全球互联网产业刚刚经历了网络泡沫的破灭，以台式互联为主，移动互联网刚刚兴起，电子商务还初出茅庐，很多企业在没有做好准备的情况下仓促上阵。正是因为有了网络通讯技术，在不能面对面进行交易的情况下，阿里巴巴等电子商务平台迅速发展崛起。这些平台技术可以支撑实现在线交易、远程交易、非现场交易等。之后，腾讯等网络社交平台也得到了迅速发展。

当前“新冠”疫情时期，新一轮科技革命的技术基础已经得到长足发展，实现了以5G技术作为基础设施，人工智能、区块链、云计算、大数据等技术得到大规模应用，支持金融科技发展的技术更加成熟和多元。

（二）服务对象

2003年“非典”疫情期间，互联网金融面临的考验主要是如何面向个人用户提供服务，企业的生产制造并未受到很大影响。

2020年的“新冠”疫情时期，金融科技的服务对象已经由个人用户逐渐转型为以企业用户为主，同时带动个人用户发展。

（三）发展方式

2003年的“非典”疫情冲击下，企业救亡图存自发探索发展远程在线服务，特别是电子商务、电子支付等业务。彼时，整个条件不成熟不配套，自发探索之中没有可借鉴的现成模板，风险控制、安全发展等方面比较薄弱，面临的风险较大。在中国互联网金融发展过程中，付出了较大代价。在短短的5年之中，风险从集聚到爆发，发生了天翻地覆的变化，以至于今天依然处于风险整治中。

当前，中国金融科技已经有了全国的金融科技发展规划为指导。一方面市场需求进一步得以明晰，技术支持更加有力；另一方面监管及时跟进、予以规划指导，风险更加可控。

（四）主要成果

2003年兴起的主要以第三方支付为基础的互联网金融，以互联网企业为主力军，推动跨界融合，加速了中国金融创新，发挥了鲶鱼效应，也推动了整个中国金融体系的信息化、网络化、数字化。

当前，“新冠”疫情期间推动的金融科技应用，以金融机构为主力军，金融科技企业积极参与，形成了协同作战联盟的发展状态。以人工智能为主要技术，同时更多技术辅助协作，金融科技的发展全面升级。

（五）产业生态

2003年的互联网金融单兵突进、孤军奋战，2003年以后逐渐走向融合。但是2020年的金融科技在新冠肺炎疫情冲击下，迅速形成了协同作战、融合发展、产业配套和设施数据共享，呈现出较好的产业生态发展格局。新基础设施建设中也包含着对金融科技有重要支撑的一系列技术，像5G、人工智能、区块链等技术的建设等，这些都为形成良好产业生态提供了技术保障。

回顾总结2003年之后中国互联网金融发展，有助于我们认清此次“新冠”疫情冲击下中国金融科技安全发展的道路和发展趋势。从技术、市场、监管三个维度进行分析，会更加清楚地意识到在疫情冲击下，金融科技既面临着巨大的机会，同时也要做好安全防控和风险管理工作。

二、金融科技疫情中的应用领域与发展机遇

在此次“新冠”疫情冲击下，中国的金融不仅仅是自保，还在积极助力战胜疫情。保险科技及一系列的金融机构支持在中小企业融资等方面做出了非常多的贡献。金融科技在疫情中，一方面自身进一步得到了发展，另一方面在战胜疫情方面发挥了积极作用。金融科技的价值进一步得到了全社会的共识。

（一）非接触银行业务

由于疫情突如其来，传统金融机构过去以现场服务为基础，而此次新冠病毒的传染性特别强，使得现场服务实现清零，倒逼银行等传统金融机构尽快在线上展业，推出非现场、非接触式业务。这是对传统金融机构的大考验。当然，也有一些金融机构提前做好了准备，很早就开展了互联网金融业务，在推出APP、运用大数据营销和智能风控等方面做了有益的探索。因此，疫情来了之后这些金融机构迅速得到了拓展和发展。

（二）远程居家工作模式

更重要的是金融机构整个体系在“新冠肺炎”疫情影响下也面临再造和考验，人员可能要实现居家远程办公模式。为减少人员的集聚、流动等问题，很多机构都推出了新型工作模式，钉钉等在线协作沟通平台迅速扩大发展规模。同时金融机构内部的协作平台、交流平台也进行了升级。

（三）在线理财业务

在线理财和资管业务在新冠肺炎冲击下，也得到了迅速发展。虽然人们减少了见面，减少了现场交流和现场交易，但是中国的金融科技使得在线业务得以支撑并进一步发展，解决危机带来的挑战。

（四）数据入口拓展

金融科技通过新冠肺炎疫情增加了更多数据入口，增加了数据的维度。每个单位都在运用互联网、移动端进行数据的采集、人员的联络、工作的安排和任务的实现。传统业务方面也继续得到数据的支持。

互联网金融业务板块，电子支付（第三方支付）全面铺开，各行各业的需求被全面激发出来。譬如，很多餐饮企业还没来得及做网络营销，在新冠肺炎的冲击下转型做电子商务。还有很多生产制造型企业也在运用电子商务及远程协作。这就使得电子支付（第三方支付）及各种新型的支付进一步得到发展。

三、金融科技安全发展需要解决的问题

在疫情中，金融科技安全发展还有一系列需要解决的问题。

（一）技术平台、基础设施安全、系统安全

在疫情考验下，一些平台流量激增，平台设施安全面临考验。譬如流量太大，平台不停堵塞等问题。中国的金融科技要安全发展，要进一步加强基础设施建设，使平台风控安全得以保障。

（二）交易安全、支付安全、资金安全

由于我国一系列相关法律、制度待修订修改，使得一些交易保障不足，比如不能为远程开户业务提供保障。交易安全、支付安全、资金安全乃至数据安全等问题，也需要进一步改善提高。当前的技术环境更加复杂，牵一发而动全身。要保证技术每一环节和每一流程的安全，才能够使交易安全和资金安全得以实现。

（三）网络安全、数据安全、隐私保护和

消费金融安全教育基于用户的数据隐私保护和消费者的金融安全教育方面还有大量工作要做。国家高度重视数据隐私和信息安全，正在有序推进此项工作。但是疫情突如其来，有些问题没有完全得以有效解决。另外，消费者的金融安全意识和用户习惯也需要进一步加强。企业对于消费者权益的保护，特别是隐私的尊重，如何合法合规、加强管理。在当前疫情冲击下，有很多工作需要重新进行检查。

（四）金融机构风控体系整体再造

传统上金融机构基于线下交易为主，随着互联网金融的发展，企业线上展业越来越多，但是要全面开展线上业务，还有很多新工作要做，各方面的人员配套、技术设施、数据管理等有待完善。中国的金融科技在疫情冲击下做到了逆势发展，甚至助力战胜疫情，但是也爆发了一些自身的问题。特别是风险管理和安全发展问题，在危机之中更加突出。

通过这次“新冠”疫情，检验了中国当前互联网金融科技方向的正确性。正因为中国提前布局了金融科技，并且积极发展，才使得疫情冲击下人们的生活得以正常有序进行，并没有被疫情打断。我国金融科技之所以能够有效应对此次疫情，是因为之前我们做了规划，特别是国家金融科技发展规划，应该说是未雨绸缪了。金融科技和各行各业联系起来的时候，它不再只是一个封闭式的内部问题，而是跟整个产业、互联网乃至社会的网络化、数字化联系在一起的大问题。因此，对于疫情考验下的金融科技的安全发展，还有一系列工作需要我们从技术、市场、监管三个方面去完善和提高。

四、中国金融科技安全发展的对策建议

“新冠”疫情冲击、考验下的金融科技的服务能力，其实超越了金融领域，也超越了技术层面，在某些领域中它涉及到了公益、慈善，涉及到了公平、正义等一系列问题。因此，对于金融科技的安全发展，我们需要进行一系列的哲学思考，站到更高的维度，站在整个人类文明的高度，才能够更加透彻地理解金融科技带来的一系列的发展和影响。

（一）加强金融科技规划统筹实施

我国金融科技在新冠肺炎疫情冲击下提出的更加突出的问题。2003年非典型肺炎疫情时期，互联网企业作为主力军，推动了互联网金融的迅速崛起，但是他们的风险意识不足，导致风险高发。这次在新冠肺炎疫情推动下，金融科技又会面临一次非常大的机会。各行各业都积累了一些数据资源和客户资源，彼此可以进行转化合作。另外，更多的技术可以运用到金融科技领域。因此，我们要大力发展监管科技、风控科技、安全科技，这样才能够保证金融科技的有序发展、持续健康推进。当前我国十四五规划正处于前期调研和设计编制之中，对金融科技发展的规划，我们要进一步加强对未来趋势的研判和对于规划实施的有力保障。

（二）加强金融科技相关人才培养

中国金融科技的发展，专业人才依然是一个短板。无论是高校培养出的人才，还是企业在技术研发中培养的人才，都远远不能适应当前的需要。当前很多企业重金招聘金融科技、大数据、人工智能等人才。这是进一步提示要

加强互联网、金融科技，特别是金融安全有关的人才教育和培养。目前中国推出金融科技专业或者相关课程的高校不多，还需要加强课程建设、专业建设，并且要加大实践性教学，这样才能够让中国的金融科技人才、金融科技安全人才适应未来发展的需要。因此，需要教育部门做更多的工作，同时实践部门也应该提前规划需求，加强跟教育部门合作，为教育部门提供实践基地，提出课题，加强合作。这是特别突出的一个问题。

（三）加强技术标准制定工作

以前互联网金融的技术门类比较简单，而当前金融科技的发展使各行各业，各个领域的技术都可能应用到金融领域中来。因此，金融科技发展必须加强规范化、标准化和制度化的工作。中国人民银行已经建立了专门的金融标准化的有关机构，加强规划和标准的制定等工作。不仅国家的技术标准要加强，行业、企业也要高度重视技术标准，这样才能够使技术得以规范，特别是互联网要连接各方，要有各个接口，要求有统一的标准，才能够形成一个耦合对接。将对数据的整合提升成为法规，巩固它的效力。

（四）加快金融安全产业布局

在疫情冲击下，各方面都在采集数据，很多数据可能是政府部门或者公共管理部门在进行采集。过去讲数据安全，主要是对个人和企业的要求。而此次由于公共卫生事件突发引发的对公共数据的安全、公共部门对数据的保护等方面的要求会特别强烈。以前在治理数据安全泄露方面，更多倾向对企业进行治理。未来对公共管理部门的数据治理也是要加强数据安全，企业和政府两方都要引起高度重视。

金融科技的安全发展需要更全面的融合发展安排。在金融科技日益融入实体经济、产业各个部门的时候，不能光就金融谈金融科技，也不能光就技术来谈金融科技，要考虑到各个产业领域，特别是产业链融入生态链，也要考虑到社会乃至公益等事业中的金融需求。比如这次疫情发生之后社会捐赠问题，资金怎么样能送到需要帮助的人手中？物资怎么样才能够配送到需要的地方？这就是公益金融，或者慈善金融等，这些新领域也需要技术支持。同时，这也是一个与安全密切相关的问题。

（五）进一步完善金融科技安全法制

与金融科技的安全相关的最重要的法律就是网络安全法。该法第三十一条要求：“国家对公共通信和信息服务、能源、交通、水利、金融、公共服务、电子政务等重要行业和领域，以及其他一旦遭到破坏、丧失功能或者数据泄露，可能造成严重危害国家安全、国计民生、公共利益的关键信息基础设施，在网络安全等级保护制度的基础上，实行重点保护。”金融机构要落实网络安全法，清晰界定保障主体责任，完善金融安全预警、保护、检测、响应、恢复的流程。

除了网络安全法之外，还需要一系列的技术、数据、交易安全管理的法律法规配套。当前我们对于金融科技的产业生态有了更加清晰的认识。但是这个产业生态依然还在不断的迭代和升级之中。要根据这些新型的问题，比如平台的责任问题、跨平台协助的问题，把有关法律制度当成基础设施的重要组成部分来建设。过去讲金融基础设施往往强调金融的硬件设施、软件设施，但是忽视了法律制度本身就是金融基础设施的内在过程。因此，在制度建设方面，应该有新的思路总结出来。从互联网金融发展看来，制度短板是造成互联网金融发展中风险集聚和风险多发的重要原因。因此，应该针对互联网金融发展中的风险问题，进行进一步的体验，加强制度建设，有针对性地补短板，更加系统地进行制度安排。

结语

“新冠”疫情作为一个全新的历史起点，让我国金融科技大显身手。如果认定发生“非典”疫情的2003年，是中国互联网金融发展的元年，因为中国的支付宝以及易宝支付等创立。那么也可以预言，发生“新冠”疫情的2020年将是中国金融科技大发展的元年。金融科技越是面临大的发展，越需要做好安全和风控工作，对于安全风控怎么强调都不为过。金融科技的发展，需要技术部门更多的研发相关技术，才能满足当前疫情激发出的需求，也需要监管部门积极引导和有效管理，才能更好地做好安全保障和风险防控工作。

当前的“新冠”疫情对于中国的金融科技既是挑战也是机遇。凡事预则立，不预则废。这种突如其来的巨大变化，只有那些有准备的头脑，才能够更好地抓住疫情带来的机遇。更重要的是疫情只是金融科技一个新的发展契机，在疫情结束之后可能会真正进入新的大发展阶段。所以，希望更多的中国金融科技企业和金融机构能够积极谋划，守正出新，结合十四五金融规划安排，提前布局。特别是要把安全保障作为重中之重，让金融科技在经济、社会、生活等方方面面发挥更为积极的作用。